PPR para Crianças – Junte 23 000€ em 18 anos 

Conheça a melhor forma de contribuir decisivamente para o conforto financeiro futuro dos seus filhos e saiba como pode acumular uma poupança de 23 000€ com um investimento regular⁽¹⁾ na solução certa.

Tempo e Juros Compostos

Uma das maiores preocupações dos pais é fazer tudo para proporcionar um futuro financeiro estável aos seus filhos. No entanto, a verdade é que poucos tomam as decisões certas nesse sentido. Há dois princípios que abonam a favor de todas as crianças desde o momento do seu nascimento, mas que nem todos os pais aproveitam: o Tempo e o poder dos Juros Compostos.

Para acumular património financeiro e beneficiar em pleno do retorno dos mercados financeiros é imprescindível dispor de Tempo. Por um lado, a poupança e investimento regular, durante um largo período permitem acumular mais do que imagina e, por outro, quando mais largo o horizonte de investimento, maiores são as possibilidades de aproveitar em pleno o retorno do mercado acionista. Apesar de uma exposição global e diversificada a este mercado poder atravessar períodos temporários de desvalorizações, a longo prazo os retornos históricos têm sido bastante substanciais. Assim, quanto mais tempo estiver investido, menor a probabilidade de no final do seu investimento, ter uma desvalorização.

Horizonte de investimento	Probabilidade de desvalorização investindo no S&P 500
1 dia	46%
1 semana	43%
1 mês	38%
1 ano	26%
3 anos	15%
5 anos	11%
10 anos	7%
20 anos	0%

A tabela acima ilustra de forma conclusiva o potencial do mercado acionista especialmente para quem se encontra numa idade muito jovem.

Os Juros Compostos é outro princípio cujo benefício é mais visível, quanto maior for a duração do investimento. Estes dizem respeito ao facto dos juros sobre o investimento não serem só sobre o montante inicial, mas também sobre os juros que, entretanto, acumulou.

Exemplo:
Suponha que investiu 2 000€ num fundo no início do ano e a rentabilidade desse ano foi de 5,0%. Assuma agora que no ano seguinte o fundo valorizou 4,0% e existiu capitalização dos ganhos do ano anterior. Neste caso, os 4,0% incidem sobre os 2 000€ somados do rendimento do ano anterior, potenciando assim ao máximo o crescimento do seu património. Nesta situação o juro composto daria origem a um rendimento adicional de 4,00€ no 2º ano quando comparado com o juro simples

Tipo de Juro	Rendimento no 1º ano	Rendimento no 2º ano
Simples	2 000€ × 0.05 = 100€	2 000€ × 0.04 = 80€
Composto	2 000€ × 0.05 = 100€	(2 000€ + 100€) × 0.04 = 84€

Poupar para os filhos

Uma rotina de poupança e investimento regular ao longo de um período de tempo suficientemente longo podem fazer milagres, mesmo com uma contribuição não muito elevada. Ou seja, mesmo que as contribuições sejam baixas neste momento, o importante é começar e ir reforçando consoante as suas possibilidades. Os PPR da Optimize não têm reforços obrigatórios e o investimento mínimo corresponde ao valor de uma U.P.⁽²⁾ (Unidade de Participação) que neste momento são cerca de 15€.

No gráfico abaixo podemos ver como mesmo com uma poupança de 60€ por mês é possível acumular um valor substancial que pode fazer a diferença no futuro financeiro do seu filho!

Conta Poupança para Crianças

Várias instituições financeiras oferecem contas para menoresmas nem todas podem ser um bom investimento para o seu filho. Soluções de capital garantido com nível de risco muito baixo são extraordinariamente conservadoras e podem não ser a melhor opção uma vez que abdicam do retorno dos mercados financeiros. Lembre-se que quanto mais tempo estiver investido no mercado acionista, menor é a relevância de eventuais períodos menos bons, podendo aproveitar em pleno a valorização que as ações podem proporcionar. Sabia que o S&P 500, um dos principais índices bolsistas americanos, valorizou em média 10,67% por ano desde que foi constituído?

Uma solução de investimento para os filhos que ainda é poucas vezes considerada é um Plano Poupança Reforma (PPR), particularmente sob a forma de fundo de investimento, uma vez que proporciona exposição ao mercado acionista de forma global e diversificada. Fique a conhecer as vantagens únicas de utilizar um PPR para constituir uma Conta Poupança para o seu filho, bem como as duas opções que a Optimize disponibiliza para constituição de Conta PPR: em nome de um dos pais ou em nome do menor.

PPR para Crianças

Um PPR é uma aplicação financeira com vantagens cada vez mais conhecidas e aproveitadas pelos portugueses. A primeira é os benefícios fiscais únicos que proporcionam anualmente caso o titular do PPR seja um sujeito passivo de IRS (ou seja na situação em que o PPR para o menor se encontra em nome de um dos pais). Nenhum outro investimento oferece uma dedução à coleta de 20% sobre os valores investidos:

Idade (anos)	Investimento necessário para obter o benefício fiscal máximo	Benefício fiscal máximo
Menos de 35	2 000€	400€
35 a 50	1 750€	350€
Mais de 50 (Não reformado)	1 500€	300€

Na tabela acima é possível constatar que os benefícios fiscais dependem da idade sendo mais elevados quanto mais jovem for o titular da conta. Existe assim uma vantagem em começar o mais cedo possível para poder aproveitar em pleno todos os benefícios em IRS que o investimento em PPR proporciona. De notar que, na situação em que a criança seja titular do PPR, os benefícios fiscais apenas podem ser usufruídos a partir do momento em que começar a ter rendimentos (ou seja quando iniciar a sua via profissional). Até lá, como não entrega a Declaração IRS, não poderá deduzir estes valores.

Mesmo não usufruindo dos benefícios fiscais ao nível do IRS, a grande vantagem dos PPR consiste na tributação reduzida das mais valias, em relação a todas as outras soluções de investimento. Além disso o imposto é diferido no tempo, ou seja, só paga quando fizer algum resgate. Até esse momento, vai acumulando cada vez mais juros (recorde o poder dos juros compostos que já falámos)!

Solução de investimento	Menos de 5 anos	5 a 8 anos	Mais de 8 anos
PPR (resgate nas condições previstas na lei)	8,0%	8,0%	8,0%
PPR (resgate fora das condições da lei)3	21,5%	17,2%	8,6%
Certificados de Aforro	28,0%	28,0%	28,0%
Depósitos a Prazo	28,0%	28,0%	28,0%
Ações	28,0%	28,0%	28,0%
ETFs	28,0%	28,0%	28,0%

Esta é uma vantagem que, independentemente da idade, o titular de um PPR pode aproveitar em pleno! Podemos ver pela tabela anterior como um prazo mais alargado do investimento é valorizado reforçando mais uma vez a vantagem de começar a investir o mais cedo possível.

Subscrever PPR para o filho

Convencido da mais-valia de utilizar um PPR como solução de poupança e investimento para o futuro do seu filho, importa perceber em termos práticos que abordagem adotar.

Uma das possibilidades é subscrever o PPR em nome do adulto (um dos pais). Neste caso o adulto é o titular do PPR podendo assim usufruir não só da fiscalidade reduzida como dos benefícios fiscais (ao nível das deduções no IRS), já que o pai ou a mãe provavelmente deverão preencher a Declaração de IRS. Na Optimize a possibilidade de definir subcontas torna este processo mais fácil já que pode organizar os seus investimentos de acordo com o seu objetivo. Por exemplo pode definir uma subconta a que atribui a designação “PPR Ana Maria” no seu Espaço Cliente. No entanto há que ter em conta que o PPR para todos os efeitos é constituído em nome do adulto, não podendo transferir a sua titularidade para a criança no futuro de forma direta. Para isso necessita resgatar o PPR e efetuar uma nova subscrição em nome do filho(a).

Outra hipótese é subscrever o PPR em nome da criança. Nesta situação a criança é o titular do PPR e apesar de, enquanto não tiver rendimentos, não poder usufruir dos benefícios em sede de IRS, poderá na mesma beneficiar da fiscalidade reduzida e das rentabilidades a longo prazo que uma exposição diversificada a ações e obrigações pode proporcionar. Este processo deve ser feito pelo representante legal, contactando diretamente a Optimize.

Por fim, independentemente do caminho que escolher, ao selecionar um PPR para o seu filho é importante evitar o erro de ter em conta o perfil de investidor do adulto. O horizonte temporal do investimento é um dos fatores que deve ter mais peso ao escolher os seus investimentos. Regra geral quanto mais longo for o horizonte de investimento, maior o nível de risco que o investidor pode suportar com mais tranquilidade. Por outro lado, quanto menor o prazo previsto para o investimento, mais recomendáveis são soluções de nível de risco inferior. Ora o horizonte temporal de investimento de um adulto ou de uma criança é totalmente diferente!

Os pais podem ser relativamente conservadores em termos de investimentos, privilegiando soluções com menor nível de risco, mas não se esqueça que o seu filho tem a vida toda pela frente!

Comece hoje a contribuir para a estabilidade financeira futura dos seus filhos!

(1) Simulação de investimento regular de 60€/mês durante 18 anos considerando uma rentabilidade média
anual de 5,00%.

(2) Válido para os PPR Agressivo, PPR Ativo, PPR Equilibrado e PPR Moderado.

(3) Condições previstas na Lei para o reembolso: reforma, mais de 60 anos de idade, despesas de educação e pagamento de prestações de crédito à habitação e mais de 5 anos de duração do investimento; doença grave, morte, desemprego de longa duração, incapacidade permanente para o trabalho. Até 31 de Dezembro de 2023, os PPRs podem ser resgatados sem penalização até ao limite mensal do IAS (443,2€ em 2022) nos termos da Lei n.o 19/2022.