Ganhar até 400 euros no IRS por ano ao subscrever um PPR

Até ao final deste ano pode deduzir até 400 euros do seu IRS ao escolher uma solução PPR que potencie todos os benefícios fiscais. E pare de perder dinheiro em depósitos. Conheça as opções.

Não se deixe iludir pelo nome. Mesmo que esteja longe da reforma, nunca é demasiado cedo para aplicar dinheiro num Plano Poupança Reforma (PPR). Os motivos são vários, mas o mais forte de todos prende-se com os 300 a 400 euros que pode ganhar por ano no IRS. Nós explicamos.

Os Planos Poupança Reforma (PPR) são uma alternativa aos produtos de investimento mais tradicionais, como os depósitos ou produtos de capital garantido, que estão a proporcionar retornos extraordinariamente baixos. Com a inflação em níveis mais altos do que as taxas proporcionadas por estas aplicações, é imperativo procurar alternativas para manter o poder de compra das poupanças, investindo.

Os PPR surgem como uma alternativa de poupança e de investimento, adaptados aos diversos perfis de investidor e objetivos, podendo proporcionar rendimentos significativamente elevados. E existem muitos motivos para poupar e investir: educação dos filhos, dos netos, viagem de sonho, compra de carro, entrada de uma casa, salvaguarda para emergência, complemento de reforma. A imaginação é o limite para os nossos objetivos.

Os PPR dividem-se em dois grupos. Primeiro, os PPR sob a forma de seguro que oferecem habitualmente capital garantido, que acabam por proporcionar um rendimento equiparável a produtos mais conservadores como os depósitos a prazo. Num cenário de subida da inflação, esta opção acaba por se traduzir na perda do poder de compra dos investidores. Depois, os PPR em forma de fundo de investimento, que não têm normalmente capital garantido, mas tratam-se de investimentos bastante diversificados e pensados para longo prazo, existindo opções para os vários perfis de risco dos clientes. Neste tipo de PPR, a equipa de gestão tem mais flexibilidade e incentivo para procurar as melhores oportunidades de investimento no mercado acionista proporcionando assim, habitualmente, retornos mais elevados.

É possível levantar um PPR antes da reforma?

Este é provavelmente o maior mito dos PPR que convém abolir desde já! O investimento num Plano Poupança Reforma é mais flexível do que por vezes se julga, uma vez que pode sempre ser levantado a qualquer altura. Na verdade, um PPR pode ser subscrito com outros objetivos que não a reforma uma vez que pode ser levantado antes da mesma e sem penalizações para fazer face a despesas de educação e pagamento de prestações de crédito à habitação, ou em caso de desemprego, por exemplo.

Por outro lado, mesmo que pretenda levantar o seu PPR por outro motivo não contemplado na Lei, pode sempre fazê-lo necessitando apenas de devolver os benefícios fiscais obtidos acrescidos de um juro de 10% (sob o valor do benefício fiscal) por cada ano até à data do reembolso.

Mas existe uma forma de levantar o seu PPR sem ser penalizado. Para o seu PPR ser livre, e não ter de se preocupar em devolver benefícios, basta não declarar o PPR para efeito dos benefícios fiscais. Desta forma pode resgatá-lo a qualquer momento, mantendo o que é o grande benefício desconhecido do PPR: uma taxa de imposto sobre as mais valias (entre 8,6% a 21,5%) mais reduzida do que a generalidade das restantes soluções de investimento (28%).

Benefícios fiscais dos PPR

Se optar por aproveitar todos os benefícios fiscais, saiba que ao investir num PPR pode deduzir todos os anos 20% do valor das entregas no seu IRS:

A sua idade	Investimento mínimo	Dedução auferida
< 35	2 000 €	400 €
35 a 50	1 750 €	350€
> 50 (não reformado)	1 500 €	300€

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O valor difere com a idade e os investimentos feitos, mas um contribuinte com menos de 35 anos e que tenha investido 2.000 euros no seu PPR vê voltar a si através do IRS 400 euros. Já um contribuinte entre os 35 e os 50 anos com uma aplicação de 1.750 euros terá um benefício de 350 euros. O benefício menor, mas ainda significativo, é dos contribuintes com mais de 50 anos, que ao aplicarem 1.500 euros no seu PPR terão um benefício de 300 euros.

Como escolher um PPR

Nestes produtos a Optimize Investment Partners pode ser o melhor braço direito na altura de escolher. Esta gestora portuguesa com mais de 13 anos apresenta um grande leque de PPR, para os mais diversos perfis, com aconselhamento profissional e rentabilidades muito atrativas.

Assim, em primeiro lugar há que ter em conta a proporção máxima de ações e o correspondente nível de risco de cada produto, uma vez que os PPR não são todos iguais. Vejamos o exemplo da gama de Planos Poupança Reforma desta gestora:

Fundo PPR	Proporção máxima de ações
Optimize PPR Agressivo	100%
Optimize PPR Ativo	55%
Optimize PPR Equilibrado	35%
Optimize PPR Moderado	15%

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Normalmente, considera-se uma menor proporção adequada a investidores mais conservadores, uma vez que estes possuem uma volatilidade esperada inferior. Por outro lado, investidores que procurem a máxima valorização do seu capital podem optar por uma solução com uma maior percentagem de ações e assim beneficiar em pleno da rentabilidade do mercado acionista.

Na Optimize pode constituir uma carteira de PPR, alterar a estratégia sempre que quiser (mudando de PPR), sem pagar imposto ou custo. Pode por exemplo trocar o investimento de 1.000 euros no PPR Ativo, por 500 euros no PPR Moderado e 500 euros no PPR Agressivo, preservando as mais-valias obtidas até então. Desta forma consegue capitalizar os ganhos, que são tributados apenas no momento do resgate.

Uma gama vencedora

A gama de Planos Poupança Reforma da Optimize está frequentemente no top de rentabilidades a nível nacional, como por exemplo o Optimize PPR Moderado que é o PPR mais rentável em Portugal a 3, 5 e 10 anos*, no seu nível de risco, segundo a APFIPP. O Optimize PPR Agressivo é o mais rentável no último ano segundo a mesma instituição, para o seu nível de risco.

Além das rentabilidades, outro fator importante a analisar no momento de escolher um PPR é a credibilidade e independência da entidade gestora, que neste caso é traduzida num histórico de distinções por parte de instituições de prestígio como a Morningstar, FundsPeople, Rankia, entre outros.

Facilidade e comodidade

A pensar na facilidade do investimento, a Optimize desenvolveu uma abertura de conta totalmente digital, recorrendo à Chave Movel Digital. Sem deslocações ou complicações pode abrir conta em 5 minutos, selecionar os PPR que pretende, realizar a transferência do montante que pretende investir e acompanhar no espaço-cliente a evolução do portefólio, uma vez que pode subscrever mais do que um PPR, dependendo dos seus objetivos.

Pode também pedir a transferência de PPR sem custos e com facilidade.

Basta abrir conta, preencher o nome da entidade, número da apólice e a Optimize trata do resto. O valor máximo que pode ser cobrado é de 0,5%, custo que é suportado pela Gestora. Não se assuste se o seu PPR tem comissões de subscrição ou de resgate, pode transferir os da Optimize não!

Em conclusão

No cenário de baixo retorno das aplicações de investimento mais tradicionais e subida de inflação que se vive, o investimento num fundo PPR poderá ter várias vantagens.

Benefícios fiscais, retornos mais altos que noutras soluções de investimento, acompanhamento profissional e facilidade no processo. Do que precisa mais para começar a investir no seu futuro? Não se esqueça que, para que o seu investimento seja considerado na próxima entrega de IRS, necessita de subscrever uma solução PPR até ao final do ano.

Proteja as poupanças de desvalorização, investindo no seu futuro!

* O fundo Optimize PPR Agressivo é o mais rentável desde 31-12-2020 e o fundo Optimize PPR Moderado é o mais rentável nos últimos 3,5 e 10 anos, ambos no seu nível de risco, nos dados divulgados pela APFIPP com data de referência de 19-11-2021.

Artigo produzido em parceria Optimize e Dinheiro Vivo